甄别校园贷 莫负青春债

    各大高校陆续开学，各位大学生即将踏入大学校园。自由的空气、缤纷的心情、新鲜的事物……总是让人应接不暇。但是，关于校园贷，你了解吗？校园贷在面世之初，一为家境贫寒的学子提供无息贷款完成学业，二为解决在校生创业创新资金短缺困惑。但是，校园贷被不法分子利用，迷惑涉世未深的大学生超前消费、过度消费……校园贷从“助学”变成了“助奢”。近年来，教育部、互联网金融风险专项治理工作领导小组等有关监管部门陆续出台了多项文件，对校园贷加强监管与整治。但有些网贷平台改头换面，变相提供消费信贷业务，套路之深仍需在校生仔细甄别、审慎选择。今天，我们就来谈谈校园贷的形式特征、法律风险及救济手段。

    校园贷的常见形式及特征

    1.购物贷

    指专门针对大学生的分期购物的消费信贷服务，部分平台还提供低额度的现金提现。

    此类贷款业务是网贷平台和电商合作，从现金贷款业务转换为消费分期业务，为大学生提供的消费信贷服务。实际上，相比直接的现金放款，这种和电商网站、美容机构、服务机构等合作分期付款的方式更受网贷平台的青睐。这些网贷平台不仅可以在利息中赚取明面上的收益，还可以与上述机构合作，通过定价差或客源提成等渠道，让利润空间更大。

    2.多头贷

    指从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的借贷方式。

    此类平台放贷审批不规范，造成借贷者可从多个校园贷平台借款，借新贷还旧贷、借本金还利息，形成恶性循环，直至无力偿还。多头贷中，各个借贷平台是否正规有待考证，更严重的后果是导致欠款金额急剧增加，直至借款学生无力偿还。

    3.传销贷

    指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并发展学生下线进行逐级敛财。

    此类校园贷方式主要以借贷项目代理人为名，通过同学介绍的方式，在校园内发展下线，让在校大学生用自己的身份信息在多个借贷平台申请几千到数万元不等的贷款，参与者按照逐级提成的方式，从中抽取一定比例的数额作为报酬。不法分子承诺偿还借款本息，实质上是通过拆东墙补西墙的方式骗取高额本金，参与借贷的学生很快便陷入被催收的境地。

    4.裸条贷

    指以拍摄裸照或不雅视频为抵押进行的借贷。

    此种借贷系高利贷团伙通过网络借贷平台向女大学生提供“裸条放款”，借款女学生需要裸体手持身份证拍摄照片或视频作为借款条件，一旦逾期未能还款，出借人便以将这些裸照交易出售或发给借款女学生家人朋友来威胁借款人还款，甚至衍生出“肉偿还款”的违法现象。在这里提示学生，一旦陷入裸条贷陷阱，要主动报告自己的借贷信息，及时报警。

    校园贷的法律风险

    1.借款大学生违约风险高

    大部分深陷不法校园贷的同学，起初借贷的原因并非家庭困难，而是为了满足超前消费。很多时候，这些学生瞒着父母偷偷借款，而自己又没有稳定的经济收入，加之此类校园贷利息高，逾期还款的违约风险急剧增加。很多学生盲目借贷，在签订借款合同时，尤其是签订电子借款合同时，未仔细阅读合同条款，对合同约定的高额利息、违约金、手续费、滞纳金一无所知，等到被催收时，才意识到自己根本无力偿还。

    2.借款人的隐私及个人信息易泄露

    校园贷网络借贷平台缺乏审核机制，对借款人的身份信息大部分进行线上审核，借款时，通过读取借款人手机通讯录，截取手机信息。在借款人出现无法正常还款情况时，手机通讯录里的人员就会被借贷公司作为新的催收对象。

    3.借款人在诉讼中难以举证

    由于借贷平台缺乏对借款人资质的审核，诉讼中，存在借贷平台将被冒用信息的当事人作为借款人起诉的案件。有些学生签署借款合同时没有仔细阅读合同条款，不了解合同内容，且在签署合同后，也没有留存合同原件或复印件，有的甚至不知道自己所欠款项的计算标准。

    4.还贷压力迫使借款大学生走上违法犯罪之路

    不仅是贷款平台可能涉嫌刑事犯罪，在巨大的还款压力下，大学生也从受害人变为施害者，校园贷引发的刑事犯罪问题，可能涉及故意伤害、抢劫、盗窃等罪名。

    法官建议

    大学生要树立正确的消费观和理财意识，不要盲目攀比、透支消费。如果在校期间确因创业、助学等原因需要申请贷款时，应首先征得家长同意，并选择正规平台，并主动索要平台认证资格和经营许可证。

    大学生要加强自我保护意识，在发现陷入校园贷的陷阱后不要一味恐慌，尤其是在面对使用暴力、威胁等手段的催债行为时，在确保自身人身安全的前提下，积极寻求学校管理部门及公安机关的帮助，第一时间通过报案、诉讼等方式维护自身合法权益。

    已经进入诉讼程序的校园贷案件，学生和家长一定要积极应诉，与法官沟通，不要逃避。